关于利用银行ATM洗钱的特征分析

近年来，各金融机构持续落实可疑交易报告制度，不断强化反洗钱监测水平，但犯罪团伙在洗钱手段和方式上也在不断地变化，在利用金融机构洗钱时更加谨慎、隐蔽。尤其是利用ATM设备进行洗钱的情况持续发生，给各银行机构反洗钱人员在异常交易甄别上带来了一定挑战。下面就该类型洗钱交易特征进行分析如下。

一、客户身份、行为特征

1.年龄特征。ATM异常交易客户主体多为年轻群体，以20-30岁之间为主，对ATM的使用上手快，操作熟悉。

2.职业特征。从对建行遵义地区各营业网点ATM异常交易报告客户开展尽职调查情况看，大量客户自称从事跑腿、外卖工作，多为代人存取钱。

3.地域分布特征。从建设银行遵义分行可疑报送情况看，ATM异常交易情况在遵义各区县有普遍性，以主城区、仁怀市、绥阳县等地域较为突出。

二、交易异常特征

1.交易时间异常。一是在网点营业时间频繁在ATM存取现，不排除刻意回避，二是在凌晨深夜频繁在ATM交易，与正常习惯不符。

2.账户用途异常。尽调中发现，大部分客户均自称从事跑腿职业，交易为利用本人银行卡帮他人跑腿存取钱，从中收取费用，此形式实际为出借账户为他人过渡资金。

3.资金链条异常。多利用财付通、支付宝等渠道提现资金后，在ATM分笔取出，或在ATM存入资金后再充值到财付通或支付宝，刻意利用“第三方平台+ATM”的资金进出路径切断资金脉络。

4.资金快进快出，过渡性明显。账户资金到账银行卡后多在5分钟内完成转出或取现，且取现时多累计达到2万元单日限额。

5.取现地点异常。账户在发生ATM交易时，频繁更换取现地点，且多选择跨行取现，极为隐蔽。

6.交易渠道异常。账户频繁发生ATM存取现金交易，但客户年龄多为20-30岁之间，不符合该年龄群体的正常结算偏好。

三、工作提示

1.建立ATM异常交易监测模型，ATM异常交易较为隐蔽，通过人工识别难度较大，因此需要各金融机构利用和优化自身反洗钱监测系统，借助智能化手段及时识别异常。

2.做好尽职调查过程中的异常识别，针对该类型交易的客户，在开展尽职调查时，应重点结合客户年龄、职业情况去了解其ATM交易目的，才能进一步发现异常。

3.落实好跨行ATM取现交易的管理。犯罪分子在利用银行ATM取现时，多刻意到他行ATM进行，因此各银行机构在针对他行卡到本行ATM取现交易上应做好风险把控，可以适当增加相关流程，留存取款人身份信息，便于进一步追踪。

4．加强宣传。金融机构应该进一步加强反洗钱宣传，尤其提醒广大人民群众不得出租出借或者变相出租出借个人银行账户，避免一时疏忽，无形之中沦为犯罪团伙的洗钱“帮凶”。