去专业化金融知识宣传之非柜面交易

近期，一则“有银行每天交易限额5000元”网传消息引发热议，近两年以来，不少银行下调了部分客户的非柜面交易额度，线上支付、转账不再“无拘无束”。其实，银行调整非柜面交易额度主要是为了落实“断卡”行动及反电信诈骗、反洗钱等工作的部署和要求，更好地保护用户资金和信息安全。但是存在部分客户群体，特别是习惯了线上支付、转账的用户一时间难以适应，甚至到银行网点办理业务时产生了不好的情绪，表示难以理解，如果解释宣传工作不及时，进而导致投诉的发生。

自国务院“断卡”行动，打击治理电信网络诈骗的监管要求及贵州省农村信用社联合社关于全面推进个人账户分类管理，加强银行非柜面转账管理以来，红花岗农商银行一直致力于银行个人结算账户的管理，约定非柜面渠道向非同名银行账户和支付账户转账的日/年累计限额和笔数，超出的应该银行柜面办理。同时，存在大量转入转出交易的，应该进行交易背景调查，审慎与客户约定网上银行、手机银行、快捷支付等非柜面业务，并合理设置非柜面渠道单一账户资金转出总限额、交易笔数、验证方式等，后续可根据客户正常合理需求或临时需求、账户风险情况等动态调整。

非柜面限额的意思就是不在服务柜台申请办理的交易，通常就是线上申办的业务，如手机银行、网上银行、POS机业务或ATM等相应业务办理，非柜面日/年累计限额的意思是单日/年在网上交易付款的金额总计不可以超出指定的额度，每一个用户的账户日/年累计限额可以依据用户自身的需求向银行申请，银行会依用户的银行卡使用情况进行调整，用户在银行设置的限额内可以随意使用银行卡里的资金。

非柜面交易限额的主要原因分为几种：1.根据《中华人民共和国反洗钱法》相关规定，客户预留在银行的个人信息不完整，例如身份证件已过期、电话号码不为本人身份证实名开立等，此类账户完善更新信息后可提高非柜面限额；2.账户检测为公安部门依法查处的涉案人员账户，已被公安部门判定为洗钱或金融诈骗的账户，此类账户无法使用非柜面业务，甚至无法开立新账户；3.银行卡六个月内没有发生交易，系统自动转为睡眠账户，无法办理收付业务，此类账户由账户持有人持身份证到网点办理激活业务。

由于金融信息的不对称，导致客户因无法线上支付后到网点办理非柜面渠道额度调整时，常常不知道自己办理的是何种业务，通常会以为卡被冻结，被锁定，被止付，并且会担心账户因不明原因被相关机关冻结，无法使用账户内的资金。因此对于金融知识较为缺失的客户产生的焦虑是完全可以理解的，银行机构为避免此类信息不对称造成的“误会”，应该积极加强金融知识去专业化的宣传，消除金融知识壁垒，让普通的、非金融行业的广大老百姓，更加通俗易懂的接收到金融知识，了解相关政策，也能进一步提高银行的工作效率以及被理解率，减少业务摩擦。