降本增效，保障全行收单业务协调发展

在移动支付处于爆发式增长的今天，其地位在支付环境中举足轻重，成为人们生产生活中必不可少的支付方式。据不完全统计，2022年，我行收单业务渠道交易笔数达2800万笔，交易额达68亿元，市场繁荣程度蔚为可观。但在这繁荣的背后，2022年我行收单业务承担的渠道费用就高达1260余万元。为保障全行各项业务安全、有序、稳健运行，经行党委研究决定，对收单业务成本进行严格控制，并要求各营业机构对收单商户的管理及维系要由曾经的粗放型向精细化转变。在此过程中，城市金融服务中心深入解读省联社相关文件要求，积极分析收单交易及存贷款主营业务数据，修订更加科学合理的管理实施细则。为统一思想，科学管理，在管理办法执行前，中心通过走访及座谈的形式，特别是针对管户多、交易大、通道费用付出多的机构，以经营效益为导向，同客户经理一起走访商户，收集第一手市场有效数据，切实站在机构层面分析讨论商户管理和引导的正确方向以及客户解释的有效口径，力争做到既保障成本压降又保障市场占有。

改变发展理念，思想统一是关键。目前，我行正处于经营发展转型的关键期，在摒弃过往管理漏洞层面上还存在一定的困难和不足，特别是客户经理新老更迭、断层较严重，对老客户经理而言，对经营数据不够敏感且缺乏灵活使用系统进行数据分析的能力，曾经粗放式的客户管理模式和等客上门的营销理念根深蒂固，出现拓新难的困局，在客户维系的方式方法上会自动弱化对营销成本的控制。而新客户经理对市场和客户的了解能力又不足，缺乏潜心研究市场和挖掘市场的工作习惯和动力。城市金融服务中心从经营管理的角度出发，以机构存量商户各项数据为切入点，普及数据分析赋能经营管理的有效工作方法，通过筛选鉴别高质量客户和高成本客户，与客户经理达成共识，共同讨论客户分类管理的科学管理工作方式，实现客户引导和精准营销。在接下来的走访过程中，客户经理主动引导客户，特别是对留存量大、交易量大的批发商户，普及扫码支付的风险点，传播网银转账的优势，建议客户使用手机银行转账代替三方平台扫码支付收款达成交易，以此控制收单渠道交易量，此举既保障了商户日常生产经营所需，又降低了收单通道成本。

以数据分析赋能经营管理，深挖市场需求。在以往的收单业务办理过程中，营业机构往往是以该业务为吸收存款的有力抓手。从数据上看，2022年，全行收单商户累计年日均留存达10亿元，确实为我行的存款吸收做出了贡献。但是，通过有效客户的收单交易数据，我们还可以分析到，针对于交易量远大于留存量的客户群体比起储蓄业务而言，对信贷业务的需求更大。根据收单业务主要经营指标表显示，截至2022年12月末，全行收单商户共计9455户，但贷款户数仅1673户，贷款面18%，在营销贷款业务、扩大贷款面上还有深度挖掘和营销的空间。对于考虑到营销费用口径收紧的工作要求，营业机构可能会存在对新增收单业务畏办、拒办的情况。城市金融服务中心对机构此项工作的开展给出了合理建议：一是对新拓展商户要始终坚持审慎发展商户，实时关注商户活跃度，收集有效数据，培养精准营销的经营理念。二是对先办理商户要根据行业特性，设置与该行业相匹配的交易限额，避免因限额设置过大导致商户出现刷单、套现行为，一方面容易触发诈骗案件风险，另一方面易提高手续费成本压力。三是对于非活跃客户要及时调查商户经营情况，对已经停业或无业务需求的商户及时关闭收单通道，收回机具设备作销户处理，降低维护成本。

面对国有银行下沉，竞争持续加剧的金融业市场现状，作为地方性中小金融机构更要认清自身定位和特色优势，不能一味地去拼费用、拼成本，而是要充分放大自身优势，深耕本土，对市场进行深入调研，要充分认识到降本增效的经济意义与解决小微群体支付问题的普惠意义是有机统一的，要用最适宜的工作方法去做好金融服务，增强业务粘性，推动业务发展，全行员工都应树立要对已占有市场做到寸土不让，要树立信心，审慎实施商户退出机制，避免出现对低贡献度商户采取“一刀切”的清退措施，持续巩固提升全行农信收单业务规模优势，确保收单业务规模、质量、结构、效益协调发展。