浅谈如何做好信贷业务风险管控的提升路径

摘要：随着时代的发展以及社会经济水平的不断提高，信贷业务已经成为人们日常生活中常见的银行业务项目，在银行业务中所占据的比例也在不断升高。尤其是在实体经济发展过程中，其对于资金要求较高，因此需要向银行办理相关的贷款业务内容，在信贷业务逐步增多的过程中，银行所承担的相应的金融风险也在不断加大，如果没有良好的监管体系，则将会对银行乃至社会都造成较大的经济损失。因此银行需要进行针对性专业化的法律风险规避，对于信贷业务进行深入的了解，针对客户背景做出全面具体的信息调查，保证企业或者个人符合办理信贷业务的资格，有效降低银行信贷法律风险是当代社会中银行能够有效提升自我市场竞争力的关键内容。

关键词：银行；信贷业务；法律风险

一、 银行信贷风险产生的原因

（一）合同规范性和法律风险意识较弱

部分银行在办理信贷业务的过程中对于风险管控的意识较弱，其所签署的合同内容存在一定的漏洞与缺陷，由此导致不法商家或者不良信誉个人将会以此作为切入点来利用信贷业务达成自己使用资金的目的，而将风险留给银行以及社会经济。在不规范的合同之下，银行工作人员在进行相关操作时所涉及的流程较为随意，并且审核过程较为松懈，对于办理信贷业务的客户背景了解不够透彻，由此可能产生一定的法律风险。同时，在起草合同的过程中其条款内容由于不够规范容易产生歧义，进而造成合同纠纷。例如在借款用途、还款期限等内容中出现较大的问题，则会导致合同在履行过程中出现法律风险，直接导致银行负资产的增加。因此在进行起草合同的过程中应当向专业化的人员进行请教，补充合同漏洞，保证信贷业务的规范性合理合法。

（二）信贷风险控制机制较为薄弱

在国家的宏观调控以及市场的要求之下，银行对于自身业务也在不断进行调整与改革，信贷管控风险的能力能够大大提升。但是由于部分银行对于信贷业务风险缺乏一定的整体规划，对于行业内部所展示出的现象与变化没有进行深入的分析，在市场经济逐步变缓的时代背景之下，信贷业务中所涉及的行业区域发展缺乏强劲动力，其所产生的社会经济效益不断下降，导致信贷风险逐步增加。

二、 降低银行信贷风险的法律防范措施

（一）强化事中事后信贷管理

银行在进行信贷业务办理的过程中，整个流程均存在一定的法律风险，因此降低信贷风险是银行在经营管理过程中应当首要考虑的问题。当企业或者个人申请办理信贷业务的过程中，银行工作人员应当提前对企业或者个人的相关信息以及借贷情况进行具体分析调查，充分了解其经济实力以及个人信誉，以高标准严要求的态度认真审核其为贷款所提交的材料内容。如果企业在贷款过程中所选取的是不动产抵押，则业务人员应当及时前去对不动产进行登记，保证流程的规范性，有效降低银行的信贷风险。同时，在办理信贷业务成功之后，银行应当针对该企业或者个人加强后续的跟踪，在监督作用之下分析银行的信贷风险，并且将贷款金额进行分期发放，对于贷款的用途等内容进行分析研究，一旦发现企业存在不正常的贷款流向，则可以及时暂停发放下一次的贷款，及时有效降低银行信贷业务的风险。

三、 建立健全银行法律法规

与银行相关的法律法规是保证银行业务能够在经营过程中保持平稳进行的保障。我国的立法部门应当根据我国的实际情况以及市场动态进行分析，逐步梳理出针对银行已经颁布的相关的法律法规，并且根据其中的内容进行进一步的修订完善，保证其内容能够符合当下时代的需求。在进行法律规范的过程中，应当积极进行法律条例的创新，使之能够符合社会中多样化的经济环境，针对信用、并购以及资产评估等内容进行针对性的规定，保证银行信贷业务的发展能够有据可依，有法可循。

四、 构建完善的银行信贷信用体系

银行的信用体系是保证社会信用体系正常运转的关键环节，能够有效降低银行的信贷风险，并且可以对于企业的信誉额度进行公正客观的检验。为了能够保证银行信贷风险得到保障，相关部门应当积极完善信贷信用制度，例如可以制定出产权清晰的产权制度，为信贷业务的办理提供有力的支撑。完善信用信贷业务中还包括建立起对于失信企业进行惩罚的约束机制，以较强的威慑力使得企业能够在准确预判后果的前提下进行信贷业务的办理，可以大大降低信贷业务的法律风险。另外，银行在为企业办理信贷业务的过程中，应当对于企业在过去所获得的信用等级进行调查研究，为银行的放贷工作提供强有力的依据支撑，并且将申请贷款的企业的相关情况进行档案归纳整理，保证客户信用等级的绝对合理性。