反洗钱工作浅思

一、反洗钱意义

何为洗钱？洗钱是指将犯罪或其他非法违法行为所获得的违法收入，通过各种手段掩饰、隐瞒、转化，使其在形式上合法化的行为。洗钱扰乱经济市场，助长贪污受贿、贩毒、金融诈骗等犯罪行为，破坏社会稳定，反洗钱工作对于维护国家金融安全，稳定经济秩序，打击洗钱和恐怖融资犯罪起着重要保障作用。作为积极践行国际责任的发展中大国，我国主动参与联合国、世界银行、国际货币基金组织等框架下的反洗钱和反恐怖融资活动，于2007年正式加入反洗钱金融行动特别工作组，自此我国反洗钱、反恐怖融资工作与国际接轨。《中华人民共和国反洗钱法》《金融机构反洗钱规定》《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》和《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》的相继出台，也表明了我国反洗钱的决心和努力。

洗钱是人类社会政治经济生活中的一颗毒瘤，它危害国家政治稳定，损害社会公正和政府声誉，严重威胁社会安定和可持续发展。然而洗钱行为呈多样化、复杂化、科技化的趋势，越发隐蔽规避金融监管行为，加剧了反洗钱工作的难度。反洗钱工作在当今复杂的金融和社会环境下是一项重要而艰巨的工作。但由于反洗钱工作仍处于起步阶段，反洗钱工作实效距《中华人民共和国反洗钱法》要求有所差距，反洗钱工作亟待进一步加强和提高。

二、当前反洗钱难点

在反洗钱工作中金融机构普遍存在以下现象：一是客户群体数量庞大，风险管理负重前行，时常客户处于保护个人隐私考虑往往不愿配合金融机构尽职调查，其提供的信息，金融机构也无法验证真伪，使得客户风险管控工作有效落实较为困难。二是对于客户潜在的洗钱风险，金融机构有怀疑的权利，但不具有认定的能力，风险类型千差万别，无法落实统一管控。三是反洗钱工作人员业务素养不高，或在开户环节不严格把关或在大额可疑交易报告中理由分析不完善不充分，反洗钱工作管理不到位。四是宣传不广泛、不深刻，未营造良好的社会环境和舆论环境，公众认知度参与度低。

三、原因分析

反洗钱工作不理想有金融机构、监管部门、人民群众三方各自的原因。一是思想认识是制约反洗钱工作质量的首要因素，金融机构没有充分认识到反洗钱的重要性和必要性，未培养专业反洗钱人才，工作人员专业素养不高。二是网点员工对反洗钱知识未全面深刻系统掌握，反洗钱工作资料审查、保管不规范，有凭感觉、凭经验办事现象，工作人员缺乏责任心、主动性和积极性。业务处理随意性较强，导致不能及时识别和防范洗钱活动，工作中出现“不能为”现象。三是奖惩机制失衡，从反洗钱法律法规到监管部门、金融机构几乎自上而下的实行重处罚单边主义，多半规定了何种情况下如何重罚，几乎未见一点儿激励机制，处罚制度固然需要，但奖励机制也必不可少，反洗钱工作除了处罚的威慑作用外也需要激励条款的激发作用。四是宣传形式单一，宣传内容枯燥，受众面小，宣传效果不好。五是虽然反洗钱工作已开展多年，但缺标准教材、缺专业师资、缺案例汇编、缺成熟规范的技术模式，未能对金融机构反洗钱工作人员统一开展标准专业高效的培训，指导停留在低层次的学法规、读概念，对纷繁复杂的反洗钱工作的现实指导意义不大。六是公众自身对反洗钱意义认识不到位，认为反洗钱工作跟自己没有太大关系，对反洗钱工作漠不关心，不履行反洗钱权利义务，不积极配合金融机构。

四、措施建议

（一）提高政治站位，自上而下传达重视理念

反洗钱工作重视意识要自上而下传达，要让人人都重视反洗钱工作，认识到反洗钱工作地位的重要性和现状的严峻性的矛盾冲突，自发增强反洗钱自觉性和提高反洗钱的甄别力。反洗钱工作要从一线抓起，从第一道关卡严格把关，以全员对反洗钱工作的重视度提高对风险的识别力，形成全员皆知，全员参与，全员把控的良好态势，让洗钱活动在“反洗钱”拦截中夭折。

（二）加强内部管理，事前管控与事后管控合力

一是前置风险防控措施，重把开卡第一关口。客户身份识别是金融机构反洗钱工作的第一道关口，是对洗钱风险的主动识别和事先应对，可以有效弥补反洗钱监测模型漏洞及可疑交易报告后续控制滞后带来的洗钱风险。金融机构通过确认客户的真实身份，及时发现涉嫌违法犯罪的可疑客户，从而在源头上预防洗钱犯罪，有效保护金融体系的安全和稳定。一要源头管控，做好身份核查。按照“谁开卡（户）谁负责”的原则，全面落实账户管理的主体责任，形成“主动防、智控防、全面管”的风险管理；持续做好客户身份识别，落实风险告知义务，强化掌银、网银渠道管控，严格审查异常开户情形，严格落实公安机关、人民银行及上级行相关要求，守好第一道关，降低准入风险。二要履职尽责，做好风险告知。强化交易监测职责，提升账户风险管理意识，严格履行风险告知义务，向客户进行出租、出借、出售结算账户法律后果的风险告知，切实提高账户风险管控能力。三要加强监测，做好后续管理。实行开户后电话回访制，严格落实三日回访制度，对可疑情况进行二次回访或是进行账户管控，关注集中开卡、代理开卡和特殊群体开户等情况，及时捕捉异常苗头。二是持续推进后面关卡把控，做好后续跟踪管理。进一步强化客户风险等级划分，提高可疑交易数据报送的时效性和质量。金融机构应根据客户风险状况进行合理风险划分，遵守持续性、审慎性、差别性、有效性的原则。客户存在不寻常的资金变化时立即特别关注，加以重点分析审查，按照规定时间的限制和规定程序向当地反洗钱监测部门和人民银行报告。事前管控与事后管控形成合力,对可疑交易客户全方位管控。

（三）宣传线上线下多渠道开展，将洗钱行为一网打尽

一是线上宣传提高宣传趣味性。反洗钱作为重要的公共政策，影响着经济领域的方方面面，而政策的普及有赖于科学有效的宣传工作。开展广泛的宣传工作，普及反洗钱知识，是建立以社会公众为基础的洗钱风险防控体系的关键环节。现新型媒体以其实效性强、获取便捷、种类繁多等特点已成为人们获取信息的主要渠道，受众面极广。反洗钱宣传工作要紧跟时代步伐，不能只停留在传统的宣传方式上，要充分借助互联网新媒体，拓宽宣传面，加深宣传力度，提升宣传实效。结合当下最新的洗钱犯罪行为特点，以新媒体特点结合大众的习惯喜好为抓手，提升对事件热点的捕捉能力和对材料亮点的编辑能力，打造快节奏、创意性、剧情化，简单易懂严谨又趣味的视频，吸引海量关注者，传递反洗钱正向价值观，宣传警示广大群众。现抖音已火遍全国，几乎每个智能手机用户都下载了抖音APP,而且关注者若认可喜欢某视频会有强烈的评论、点赞甚至转发的欲望，这样自发的形成二次传播，关注者从单纯的受众变为新的信息传播中心，形成一传十，十传百的多个辐射点，迅速打破空间和时间限制形成信息传播链，扩大受众范围，达到良好的宣传效果。线上宣传不妨从抖音着手，低成本广宣传。

二是线下宣传提高宣传精准度。传统宣传与新媒体宣传二者应互为补充而非替代，反洗钱宣传进社区、进校园、进企业等传统线下宣传方式仍有其不可替代的作用。受文化水平影响，年长群众往往有“眼见为实”的想法，传统线下宣传方式让群众看得见，接触得到，对部分群众有较强的说服力，能有效弥补群众对线上视频的质疑。要持续开展并改善线下宣传方式，做好反洗钱宣传差异化、精准性服务，提高宣传实效。而且宣传前一定要对宣传工作人员进行培训甚至进行现场宣传实景模拟，确保宣传人员自己先了解、熟悉反洗钱知识然后才能正确、客观、有效的进行讲解，坚决杜绝临时抽调几个员工摆张桌子发几份宣传资料拍张照敷衍了事，每次宣传工作都必须以追求实效为目的，为切实提高群众反洗钱意识为目标，用心做好每一次宣传。

（四）设立客观合理、操作性强的反洗钱考核机制

合理的考核能充分调动员工的积极性，触发员工干事创业热情。由于反洗钱工作看不见直接的经济效益，往往说起来重要，做起来次要，忙起来不要，因此金融机构普遍存在“重业绩发展、轻反洗钱管理”的现象。在金融机构之间、在金融机构内部，都需要制定一套公平公正、客观合理的考核机制，而且要有奖有惩，正向激励和反向处罚要双管齐下，这样才能既威慑又激励，在法规边界内营造比学赶超的浓厚氛围，才有利于反洗钱工作的顺利开展。在反洗钱工作中慢作为、乱作为、不作为者，严格根据制度进行处罚，用惩罚来威慑督促工作人员勤勉尽责。对于在日常工作中各关卡环节“火眼金睛”般发现洗钱端倪，及时遏制反洗钱活动的优秀员工；对于研究创新趣味产品进行线上宣传，并形成“宣传爆品”者都可设置相应物资激励，并进行通报学习。提升反洗钱工作人员的荣誉感、获得感、幸福感，进而转化为工作的责任心、上进心、驱动力，使其更好地开展反洗钱工作。 此如老师对学生的管理一样，往往正向的激励比反向的惩罚更有效，更能激发行为者的主动性、积极性。

（五）重视人员培训，“学”、“提”、“战”三举措培植反洗钱骨干队伍

一是学知识，打基础。人民银行可制定和实施对金融机构反洗钱人员由浅入深的系列培训计划，尽快培养一批具有专业技能的反洗钱业务骨干，这些业务骨干再回单位进行转培训，不断增强和充实一线反洗钱操作人员的业务水平和可疑交易的甄别能力。如举行反洗钱业务培训班、编印反洗钱教材、进行巡回指导等多形式的学习交流方式，让反洗钱工作人员学好制度，打牢基础。二是干中学，学中干，提素养。加快培养和锻炼适应新时期反洗钱风险管理要求的从业人员，着重强化反洗钱人员在数据应用、风险识别、分析研判、尽职调查、风险管控等业务领域的履职意识和业务能力，对标监管要求，细找自身差距，切实提升反洗钱从业人员的业务素养和风控水平。三是比业绩，战成果。组织金融机构反洗钱工作人员进行反洗钱知识竞赛、演讲比赛、心得评比、经验分享等，一方面是将工作成果总结升华，进行交流分享，形成资源共享，提高工作人员处理、甄别、审议可疑支付交易的能力，综合提升工作人员素养。另一方面是通过这种形式营造反洗钱工作重要、懂反洗钱光荣的浓厚氛围，逐步引导、提高反洗钱人员的工作质效。

（六）增强反洗钱资源配置的灵活性和有效性

反洗钱工作着地最终需要基层网点员工履职，而基层员工往往身兼数职，每天除了基本的业务外，还要处理繁重的反洗钱工作。若发现一笔可疑交易，员工需追溯到开卡环节开始审核，调阅开户资料、核对系统信息录入完整性、准确性、形成可疑交易报告、反洗钱小组进行研讨、报送可疑交易报告、采取措施及持续监控账户、调整风险等级等一连串措施。仅1户反洗钱可疑账户就要耗费大量的时间精力。在遵循风险相当原则的前提下，把有限的精力时间放在“刀刃”上，简化低、中风险客户维度以减少有限资源的低效产出，细分高风险维度以便于分层分类开展强化尽调、交易监测，按照风险威胁程度对不同层级高风险客户实施差别化管控措施，达到“强化高风险、弱化低风险”的管理目标，增强反洗钱资源配置的灵活性和有效性。

（七）健全反洗钱工作协作机制

金融机构已成为洗钱犯罪的“重灾区”，可从组织领导、信息互通、明确职责等方面完善协作机制加强信息交流和资源共享。密切金融机构与公、检、法、司等部门的联系，定期研究布置反洗钱的阶段性工作任务，深入探讨，碰撞出智慧的火花，实现通力合作，构筑反洗钱“铜墙铁壁”，重拳打击洗钱活动。

“为之于未有，治之于未乱。”做好反洗钱工作，关键在平时，功力在日常。做好反洗钱工作不是一蹴而就的，它需要长期的、持续的、艰苦的过程来不断探索。在国内外监管标准日趋严格的背景下，金融机构不能简单重复过往的经验做法，需要以有效性为目标，本着“打基础、利长远”的心态 ，扎扎实实地做好反洗钱各项基础工作，秉持“办事有标准、操作有制度、岗位有制衡、过程有监控、违规有处罚、做优有奖励”的原则来进行规范管理，从监管力度、宣传广度、措施精度、处罚力度等方面为抓手，把规则做精，把流程做细，把系统和数据做强，不断创新工作方式，建设一支精干的专业队伍，建立健全一套行之有效的反洗钱预防体系，切实提高反洗钱防控水平，将洗钱活动防范于源头端，紧紧维护广大人民的切身利益，牢牢守护国家金融经济体系持续稳健发展。