习水农商银行东皇支行多举措 强发力 实现表外不良贷款清收“大收获”

为深入贯彻落实总行党委关于打好增效益持久战，表外贷款清收工作常态化的要求，习水农商银行东皇支行结合工作实际，针对支行不良贷款量大、量多，核销贷款笔数多、年代久、金额大等实际情况，成立清收工作专班，细化任务分工，责任落实到人，通过专人专户清收的方式，实现不良贷款清收“大收获”。截至5月末，东皇支行共计清收表外核销贷款本金609万余元，利息14万余元；清收表内不良贷款本金45万余元，利息18万余元。

走村入户上门找 夯实基础抓落实

精确抓好信息基础。清收核销贷款，核心的关键在于能否找到欠款人或者欠款人的债务关联人，找到了人，清收才可能有后续的进展，对于核销贷款，其特点是大部分为年代久远的老贷款且在核销后缺少定期定时的管理和维护，其间更是由于信贷系统的几次更新，导致核销贷款资料的准确性严重下降。所以要清收核销贷款，由熟悉当地情况的客户经理带头，主动上门入户，积极联系村居两委，获得村居两委的帮助。村居两委作为基层工作的核心，对于辖区内的人口情况是相当熟悉的，由他们提供的信息大多是实时、准确的。通过走村入户，积极对接，东皇支行对于机构内1990年之后的700多笔表外贷款，除了极少数彻底失联和死亡的欠款人，均已取得最新、有效的本人联系方式、家人联系方式、现今生活状况，居住地点等关键信息，并做好了相关的工作台账。

扎实做好档案记录。通过村居两委，应对欠款人的最新联系方式、现生活状况、是否外出务工、现今的收入情况等做详尽调查并记录在册，根据信息对相应借款档案进行整理梳理，仔细核对借据、转账凭证等相关借款凭证，对每一笔贷款要做到把情况搞清，把为何出现呆账的原因搞准，把收集关键信息的措施搞实，必须深刻意识到准确信息的关键性和重要性，认识到一切有效的催收措施都是建立在拥有详尽信息的前提上。在信息核对整理的过程中，就可以发现有很多核销贷款是可追的、能追的，只是由于各种原因未能将催收措施落实导致未能追回。例如，东皇支行辖区内黄木坪村2009年的一笔贷款，借款人杨某借款用途为帮朋友贷款周转，误以为其朋友已为其还款，导致逾期多年形成呆账，在通过走访入村取得其联系方式，了解到具体情况后，现今已将本金、罚息合计11000多元全数收回。

谈判教育双发力 有效催收见实效

在清收工作中，夯实了信息基础后，就要群策群力，发挥各方优势，千方百计的做好清收工作。

动之以情、晓之以理的教育感化。主动联系欠款人，采用主动上门或者电话约谈的方式进行催收，在约谈的过程中，要做到谈判教育双管齐下。通过联系欠款人的家人，联系村居两委干部对欠款人做思想工作，进行家庭教育、社区教育，从诚信、人格、法律等多个方面进行教育，向欠款人阐明失信给家庭、给他本人、给下一代所带来的危害和各类重大影响，最大程度增添欠款人的还款意愿。

松弛有度、把握技巧的还款谈判。在谈判过程中，用好谈判技巧，把握谈判氛围，针对有还款意愿的欠款人，要主动站在对方立场上考虑问题，拉近和欠款人的距离。针对老赖型欠款人，可以进行多人谈判，做到“他凶我凶，他软我软”，要合理运用“黑白脸”战术，恩威并济，双管齐下。根据欠款人实际生活状况、资金收入情况对还款计划进行人性化、合理化调整，例如，采取允许还本挂息、先偿还本金或利息分期还款等措施，减小欠款人还款压力，增加其接受度。东皇支行辖区图书村贷款客户陈某，2004年借款8400元，后形成呆账。在与陈某取得联系进行约谈，发现其态度恶劣，情绪激动，还款意愿极低，后通过多次的上门回访，联系其儿子做思想工作，进行教育劝说，邀请社区干部进行多次诚信教育后，终于消除了陈某心中的隔阂，缓和了他的态度，并让其从心底有了肯还款、愿还款的想法。经过商谈，针对陈某作为伤退老兵，身患残疾，劳动力较低等具体情况，对其还款计划做了人性化、合理化的调整，为其制定了允许先还本挂息，利息分期五年还清的还款计划，现今已收回其贷款本金8400元。

定期回访定期催 责任担当强管理

注重基础管理，提升管理能力。对于清收工作，要清晰认识到这是一项长期的、连续性的、艰苦的工作，若想起来就催一催，起了点效果就丢在一旁，那清收工作注定无法取得实质性、突破性的进展。对清收工作，要有目标管理、档案管理、日常事务管理等行之有效的管理方法。例如，对全年催收目标的统一制定，定期对近期催收工作进行总结、分析，并安排好下一阶段的催收计划。针对已经电话约谈过或者上门走访过的客户，要对催收情况建立详尽的工作台账，由专人进行档案管理。根据客户实际情况，划分哪些是有还款能力、哪些是连普通生活都无法维持的、哪些是资金即将周转到位的、哪些是在外务工的等详尽分类，并制定好定期回访计划，确定再上门的时间。要意识到欠款人的情况并不是一成不变的，而是充满变数的，总会有生意成功、生活变好、资金充裕的时候，能否抓住这样的关键时机完成催收，就取决于我们是否扎实地做好了定期回访、定期再上门工作，从而时刻掌握欠款人情况的工作。东皇支行辖区内客户郑某，2017年借款43万元，2019年到期后逾期未还，工作人员三年间始终坚持“抓住了就不放手”的工作态度，始终保持定期催收，定期上门，定期约谈，经过联系其家人，社区干部进行长期的劝说教育，终于在今年将该笔贷款本金43万元，利息罚息累计17余万元，本息合计60余万元全数收回。

强化思想认识，落实责任担当。做好清收工作，必须要有强烈的责任心和勇于担当的信念，要意识到清收不良、核销贷款对我行增效益、提高资产质量有重大意义，要切实做到把情况搞清、把困难搞准、把问题搞透、把措施搞实，要有“抓住了就不放手”的态度，“咬定青山不放松”的精神，只有这样，才能真正意义上地助力习水农商银行高质量发展。