六种模式确保信贷资金精准投放——习水农商银行驰而不息服务实体经济发展

赵某是习水县良村镇上最大的服装经营户，2019年底与德康牧业签订了代养5000头生猪的协议，将经营服装的积蓄转投到生猪饲养基地的建设中，但2020年初突如其来的疫情打乱了他所有的计划。停滞的服装销售、大量资金投入的养殖基地……一时间，赵某陷入两难境地。习水农商银行在走访客户时了解到赵某的困境，主动对他的生产项目进行调查分析，开通绿色通道向其发放29万元信用贷款，仅2天时间，赵某的养殖场建设和经营周转又见转机。

同赵某一样搭上生产经营“快车”的个人和企业不在少数，习水农商银行始终以服务实体经济发展为己任，将服务小微企业、服务“三农”、助力干事创业、巩固拓展脱贫攻坚成果、全面推进乡村振兴作为新时期的历史使命，通过强有力的政策引导和资金支持，不断加大普惠金融支持力度，充分发挥地方金融主力军作用，特别是在2020年疫情爆发以来，在“稳企业、保就业”工作中充当金融主角，六种模式确保信贷资金精准投放，全力支持复工复产。 

创业担保贷款 为特殊就业群体分忧解难

在习水县人力资源和社会保障局，需要贷款的罗某正在填写创业担保贷款申请表。“我是在家的时候，农商银行的工作人员挨家挨户走访，正好走访到我家，给我介绍有哪些优惠政策和贷款，我就详细问了下，因为我的项目流动资金紧缺，正好他们告诉我有创业担保贷款，我就马上准备好资料过来填表申请贷款了。” 

“申请人提交申请表由我们负责审核，审核通过后由我们统一提交到农商银行，农商银行再派专人审核、发放贷款，整个过程仅需3个工作日。” 在办理现场，工作人员耐心帮助前来贷款的创业者填写表格，提高贷款发放的效率。

为充分发挥创业带动就业的倍增效应，习水农商银行与县人力资源和社会保障局签订合作协议，通过县人社局推荐和我行反推荐的方式，向返乡外出务工人员创业、大学生创业、妇女创业、下岗失业人员创业等特殊群体发放创业担保贴息贷款，由企事业单位职工提供担保，县人力资源和社会保障局在我行存入保证金，并为借款人提供贴息。自开展合作以来，习水农商银行累计支持特殊群体创业贷款745户金额8740万元。 

“便民快贷”“黔农e付” 支持实体经济发展

小微企业和个体工商户是地方社会经济发展的主要力量。大部分小微企业和个体工商户规模小、成立时间短、银行流水少，面临着融资难和融资贵的问题。针对这一问题，习水农商银行根据其就业门槛低、成本低、形式灵活的发展特点，基于线上授信模型，推出“便民快贷”线上产品。该产品通过“黔农云”平台向具有完全民事行为能力的自然人，办理用于个人消费、生产经营等用途的线上信用授信业务，具有“个人授信、方式灵活、流程简捷、动态管理、特色服务”和“与网贷同样便捷，比网点更低利息”的特点。授信额度以客户支付宝借呗或花呗、京东白条、微信微粒贷授信额度为参照，最高不超过5万元。该产品一经推出，便受得广大客户的一致好评。现已累计发放“便民快贷”5200余户金额12亿余元。

此外，为方便商户交易支付，习水农商银行还聚合了微信、支付宝、银联云闪付等多种收款码，推出商户收款神器，聚合支付收款二维码——“黔农e付”。商户只需要提供身份证、农商银行账户和经营证明即可办理，具有超低费率、一站式、无需提现等特点。同时，习水农商银行还为“黔农e付”商户提供了一揽子配套的金融服务方案，主动上门安装、配置蓝牙音箱、客户经理一对一指导服务、开展支付优惠活动等，使客户享受优惠补贴，促进客户消费，提高商户经营效益。截至目前，累计拓展商户13300户，累计交易3848.71万笔，金额1000514.95万元，为客户补贴手续费1346.08万元。 

“黔农e贷” 贷出个体工商户好日子

提到习水农商银行的“黔农e贷”，习水县东皇街道的零售商户袁某说，他是真真切切的受益者之一。袁某经营的零售小店一直以来小有收益，但碍于店面太小，零售商品种类一直难以增加，袁某便有了扩大店面和增加零售规模的计划，但资金短缺叫他犯了难。习水农商银行片区客户经理在走访过程中了解到袁某的资金需求，立即主动对接，综合袁某资产情况进行评估，通过线上授信，快速对其完成了20万元“黔农e贷”信用贷款授信，解决了他的燃眉之急。

“农商银行推出的线上贷款，真是又快又方便，只需要用手机在‘黔农云’APP上操作，贷款就打到我卡上了，再也不用东奔西跑了！”看着到账的贷款资金，袁某乐得合不拢嘴。

“黔农e贷”是习水农商银行为有效满足个体工商户经营周转资金需求，帮扶个体工商户增强活力、拓展成长空间、带动就业创业，推出的线上贷款产品，通过互联网渠道在“黔农云”平台实现客户在线预约、在线借款、在线还款等功能，个体工商户客户可通过“黔农云”手机APP在线办理循环类信用贷款，实现随用随借、随借随还。自推出以来，“黔农e贷”已累计支持个体工商户2.9万余户，金额达28亿元。 

“黔农烟商贷” 烟商资金周转不愁

“真方便，登陆软件，手指一点，贷款就到账了，整个过程不超过3分钟。”年关将近，习水县希望城周边的一位烟商罗某，用刚从习水农商银行“黔农烟商贷”发放的15万元进了不同档次的香烟后，笑呵呵地对隔壁商户说到。

为解决县域内卷烟零售客户资金周转困难的问题，做好卷烟零售商户的金融服务工作，习水农商银行创新推出“黔农烟商贷”贷款产品，用于卷烟零售商户经营活动中进购卷烟、雪茄烟等经营周转用途。通过上门和电话咨询的方式，向持有“烟草专卖零售许可证”的自然人提供“直通车服务”，上门帮助客户完成贷款申请、资格审查、贷款审批、合同签约、提款等业务办理操作，客户后续可直接通过“黔农云”APP在线借款，授信放贷流程快速、简单、便捷。自推出以来，已累计支持280户卷烟零售商户3000余万元贷款。

“战疫贷”“复工贷”助力复工复产

2020年，面对突如其来的新冠疫情，习水农商银行主动担当，积极作为，面向全县民营企业、中小微企业及个体经营户、农户等受灾群体推出抗疫复工专属贷款产品“战疫贷”，以低利率向受疫情影响的个体工商户、小微企业发放贷款3.8亿元，让利个体工商户1000余万元。

在复工复产阶段，如何助力县域内经济恢复发展、助力大众创业、助力小微企业复工复产等一系列难题是习水农商银行党委班子最为关切的。为全面推进复工复产，习水农商银行经过反复调研与实地走访了解后， 根据“稳企业”“保就业”相关工作要求，创新推出“乡村振兴·复工贷”贷款产品。向符合条件的中小微型企业（含合作社、村股份经济合作社）、个体工商户、小微企业主发放用于复工复产、发展实体经济、助力乡村振兴、决战决胜脱贫攻坚的企业流动资金或个人经营性贷款，贷款额度为法人最高1000万元、自然人最高300万元，贷款期限为6个月至3年。目前已累计发放“复工贷”1100户、金额3亿元。

习水食缘农产品食材配送有限公司主要以农副产品的销售及配送为主，面向习水县各机关、企业事业单位、学校、企业等配送绿色、有机、安全、卫生的食材，销售覆盖全县近50家企事业单位。突出起来的疫情致使公司资金周转出现困难。习水农商银行了解情况后主动对接，开通绿色通道，向该公司发放“复工贷”贷款200万元，有效了该公司资金周转难题。

习水县宏源商贸有限公司主要从事副食品、百货等批发经营，销售覆盖全县大部分超市及乡镇零售店。2020年的疫情，销售对象超市及零售店均受停业的影响，虽恢复生产经营，但经营效果不佳，导致公司资金周转困难。习水农商银行在企业的走访过程中了解到公司困难，立即启动调查，以最快速度向该公司发放“复工贷”贷款285万元。

“关心+关爱” 用心做实外出创业务工人员金融服务

作为外出务工大县，习水农商银行一直多举措抓好服务外出创业就业人员。近年来，习水农商银行以“能识别、能联系、能服务、能持续”为目标，连续3年助力习水县有组织劳务输出，成立“金融爱心队”为返岗务工创业人员发放“爱心包”累计5000余份。全面推行普惠大走访，主动采集外出务工人员信息，连续4年先后组织5支“金融宣讲队”到厦门、泉州、东莞等地为外出务工人员上门开展服务，为外出务工人员提供信贷资金支持，真正做到“‘三农’走到哪，我们的服务就跟到哪”。

在赴外开展外出务工人员金融服务工作中，通过与贵州农信驻外服务中心工作人员交流、实地走访企业、召开金融服务宣传座谈会等方式，解决外出务工人员融资贵、贷款难等诸多问题，通过微信搭建沟通联系渠道，不断开展可持续的金融服务。

通过近年来的不断努力，如今，习水农商银行结合“普惠大走访”工作将外出务工人员金融服务作为常态化工作开展，通过信用工程农户信息更新、进村入户走访、微信业务通验证等，精准建立务工人员信息库，目前已收集到外出务工人员信息8.9万余条，对外出务工人员授信金额达22.35亿元，支持外出务工人员创业贷款1万余户金额8亿余元。

下一步，习水农商银行将继续巩固党史学习教育成果，持续推进“为群众办实事”，不断将惠民利民的优服务、好措施送到群众中，进一步将信贷资源向辖内“三农”和小微企业倾斜，提升普惠金融服务水平，驰而不息服务实体经济，不断助推地方经济社会蓬勃发展。