浅谈如何做好对公账户开立的风险把控

近两年来，不法分子尤其喜欢利用开立或收购对公账户的方式实施洗钱犯罪行为。为防范此种行为发生，银行员工对于对公开户需要进行较为严格的把控并及时对风险进行控制，进而更好的促进银行业务的良性发展。下面，我将结合工作中遇见的实际情况，浅谈一下银行员工如何做到、做好、做稳对公账户开立的风险把控。

一、渗透了解各项政策文件，提高自己的综合业务素质

任何业务的发展离不开政策的支撑，同时政策也是对业务发展的一种约束，是让业务朝着合规、良好方向发展的重要导向。为有效防范对公账户开户类的风险，打击犯罪，中国人民银行、银保监会、最高院、公安部等国家机关对于对公账户的开立和管理做了更加专业、细化的要求，部分商业银行还结合自身情况专门下发了不同风险等次对公账户种类及其准入条件。这都是要求银行在进行账户开立时需严格的把控风险，加强开户的尽职调查和真实性把关，切实加强案件风险事前防范工作。尤其是支行一线员工更是要对开立对公账户的相关文件要求进行渗透的了解，吃透拿准文件精神，掌握文件要求和政策对业务上的约束条件，针对于不同类型的对公账户，还应牢记开户时所需要的各类资料和开户流程，这样可以节省客户的等待时间，也可降低自己办理业务时的差错率。

二、做好尽职调查，不讲人情，讲制度

不久前刷新闻时看到：深圳警方出动300余名警力，对于对公账户黑灰产专案展开收网行动。行动当天，全市共查获窝点69个，抓获违法犯罪嫌疑人83名，缴获国家机关、企业印章200余枚，银行卡900余张，U盾772个，手机100余部，电话卡1000余张，工商执照18张，公民身份证正反面照片1000余张，对公账户和资料328套。其实这样的案件还有很多，也足以说明出商业银行在对于公开户上还是稍有一些纰漏，而其中的一个环节就在企业开户审核的环节中没有做好尽职调查。

在对公账户开户的之前，我们一定要对客户的开户意愿、实际用途、证件类型、经营地址、经营情况、法人（负责人）对其公司（单位）的了解度等方面进行了解和评判。在上门调查核实的时候千万不能抱着走过场，敷衍了事的心态，一定要仔细按照对公账户开户的规定要求做好开户真实性的调查与审核。对单位的实体经营地址，证件类型、单位名称、单位门头等要保持高度的一致，上门后要拍照留存，以备检查。在核实之前，一定还要事先和法人（负责人）进行联系，定好时间，必须待其在单位的时候上门核实真实性，在核实的时候针对于单位的具体情况还可以以聊天的方式，在这一过程中向法人或者是负责人进行提问，因为这样可以了解其对单位情况的知晓程度，从而进一步判断其开立单位账户的真实性，录下视频，做好保存。

当一切就绪，通知客户来柜台办理开户业务时，我们还可采取问询的方式对真实性进行再一步的确认。尤其是对于身边熟人朋友所营销带来的对公账户更是要绷紧合规的这一根弦，不能因为所谓的熟人就讲究情面，从而忽略本应该执行遵守的规章制度，甚至还逆流程操作，这些都是不允许的。若在必要时会计条线的工作人员还可与营销人员签订协议说明书，比如可以在说明书上写明该笔单位结算账户的具体营销人是谁，并对所营销过来的对公账户真实性做一个签字保证。作为银行员工都应在任何时候绷紧合规这根弦，一切的业务的开展首先都要以合规为首要标准，将规章制度放在首要位置，一切按制度办、按规定办，将所谓的熟人情面暂时放在一边，对于尽职调查要保证严肃性和真实性，认真落实，不流于形式。

三、严格信息审查，把控好风险关

银行的每一笔业务都具有一定的风险性，而对公账户一直是商业银行的一个重要风控点。为保证对公帐户的真实合法，防范开户风险，开户柜员、调查人和审批人都要严格实行风险预警机制，把握好对公开户风险关，因为以假乱真是不法分子惯用的伎俩。信息审查是对公风险把控的一个重要关键点，在此过程中，我们需要重点关注企业类别，多渠道的审核单位证照、单位印章等要素的真实性，严格审查法人的身份及授权信息；涉及异地企业、中高风险企业开户的时候严格把关。熟悉人民银行对于账户支付结算的管理政策，坚持合规审慎原则，坚持上门实地核实，把握准确的风险业务处理流程，不留任何可疑隐患。要时刻保持居安思危的忧患意识和如履薄冰的危机感，防止业务风险出现；中后台的条线部门还应强化检查监督力度，加强培训，提高一线员工的操作风险防控能力，多分析、多思考、多请示、多报告，新开立的账户要保证其信息的准确性。

四、学会巧妙说不，做好后续跟进

在对公账户开立的时候，还会经常遇到一个情况就是客户们往往都以着急使用、马上进大钱、或者认识某位行内员工等理由让经办人员快速的将账户开立出来，更有甚者还会以极其凶恶的态度和言语、用拨打投诉电话等行为来对银行员工进行威胁，认为这是能达到自己不良目的的一个捷径。遇到如此局面时，作为银行从业者的我们则更应该拿出我们专业的一面，用规范的语言，专业的术语，良好的态度给客户们做好解释工作，积极沟通，不卑不亢的说明我行甚至监管机构的制度要求。针对于着实可疑的单位客户，巧妙而委婉的拒绝，不能因为某些客户的行为或言语就产生畏难情绪，从而被牵着鼻子走，更不能说为了给客户或者熟人好印象就逆流程甚至是违规操作，结果造成了风险的发生，给自身和单位带来诸多麻烦事。

同时，在开立对公账户后，我们还应该时刻跟踪或者是定时跟进账户的使用情况，如若发现可疑行为应理性分析并及时的与客户联系核实具体情况，对于实在的交易可疑且客户拒不配合核实的账户、无法提供合理交易佐证的账户应及时报告上级部门并予以请示，征得上级部门首肯后对相关可疑账户采取控制措施，最大程度的做好风险规避。

风险管控是商业银行一个重要的环节，而完善风险点的管理并不是一蹴而就的快速达到，相反的这需要一个长期的、艰苦的过程来进行探索。但不论怎样探索，怎样改革，商业银行都应秉着“办事有标准、操作有制度、岗位有制衡、过程有监控、违规有处罚”的原则来进行规范管理，让业务风险的规避措施越来越完善，保障着银行业务自身的稳健经营直至更好的发展。