金鼎山支行做实信用工程基础工作的几点思考

作为红花岗区传统农业为主的金鼎山镇，在目前信用工程升级工作中遇到部分困难。一是青年客户外出较多，有效建档客户流失。二是城镇化建设加快，客户信息变更快。三是当前乡镇金融竞争激烈，建档升级扎实程度亟待加强。下面以金鼎山支行为例，就如何做实信用工程基础工作提出几点思考：

一是长期坚持和巩固信用工程提质增效

信用工程建设主要是做好基础工作，基础工作做实才能推动信用工程提质增效，不是阶段性一蹴而就的，需要长期坚持和巩固。首先，对农户、个体户，干部职工建档评级只是做好基础工作的一方面；其次，重要工作是长期对建档评级后的维护和巩固工作，重在产品宣传、金融常识普及和客户信息的更新等，需对客户长期普及金融常识，对金融工具、产品的推广使用等，使客户提高对金融政策、知识的认识了解，从而逐步提升客户对我行的黏性。

二是提倡建档评级授信“两轮、四步”法

“两轮”就是第一轮逐组逐村开展面上的建档评级；第二轮就是客户经理日常的维护拓展中收集最新的客户情况更新建档信息及评级授信调整。

“四步”就是“客户分类、会议协调、借助外部资源、考核激励”。

（一）将客户分成五类。第一类长期从事传统农业的；第二类从事特色规模种养殖业的；第三类是从事经营活动的;第四类长期外出务工具有较稳定收入来源的;第五类具有征信有重大不良记录、家庭主要成员丧失劳动能力、个人品质差等特殊情况的。

（二）开好评级授信会议。每组找2-3个有威望且了解当地情况的人分别对辖内的农户进行单独甄别，客户经理记录好情况。

三是借助外部资源。

可以通过村支两委或政府职能部门等多种渠道获取或帮助采集土地、林地、宅基地、房屋和资产相片。集中做好宣传工作，勤走访重点客户，多留意新信息，适时更新客户信贷系统数据。

四是合理设置阳光信贷岗位。

建好客户档案、扎实客户基础，充分发挥阳光信贷岗位职能就显得十分必要了。通过岗位的优化设置，阳光信贷岗可以减少客户来回跑路，提高了工作效率。客户经理有比较充裕的时间沉下去更新年审客户信息、维护拓展客户，管理催收贷款，使客户经理变成正真意义上的“网格化客户经理”。

五是关注客户资金归行率。

基础工作做实了，通过加强信贷客户管理，就能促进存款组织工作。对贷款客户的资金回笼情况纳入客户经理的考核，依据任一时点核心存款余额与贷款余额的占比，不一定很合理。通过长期坚持，对于提高收息率，资金归行率，是能取得很好效果的。客户需要提高贷款金额或享受利率优惠，一看客户的资金流量；二看贡献情况。根据存款贡献度或利息收入贡献度来确定提高贷款金额及利率优惠。

关于对信用工程工作近半年的实践检验，我行将继续按照“了解情况敢放贷，沟通交流增感情，一朝辛苦夯基础，升级过后尽开颜”工作要求，严格执行工作部署，以饱满激昂的热情投入贵州农信事业的洪流之中，贡献自己的一分力量。