创新执行思路 强化清收力度 ——遵义农商银行首例客户车辆“一元拍卖”成交

今年以来，受经济下行周期影响，金融类诉讼案件司法拍卖呈现成交率和成交价“双降”的不利趋势，客户群体购买意愿下降，大部分潜在买家和投资者多数处于观望状态。在这种背景下，执行过程中拍卖成交难度越来越大，为加快对重点难点案件的执行，遵义农商银行协调法院创新执行思路，对被执行人名下车辆进行“一元拍卖”，达成了一笔核销贷款的执行推进，现将执行过程记录如下，供参考。

基本情况：当事人高某某，系遵义农商银行贷款客户，2014年6月以收购煤炭为由在某支行办理贷款60万元，用其生意伙伴张某某名下房产作抵押。办理贷款后借款人由于经营不善，导致严重亏损后停止经营，为确保债权的实现，遵义农商银行于2018年对其提起诉讼，并在执行阶段通过司法拍卖处置了高某某的自有房产，压降本金近30万元，但在继续推进执行过程中，抵押人张某某以双方另有协议、侵害案外人权利、借款人尚有财产等多个理由多次向人民法院提出执行异议，法院通过审查合议，驳回了其大部份诉求，但抵押人多番抗拒扬言上访，法院作出了先处置借款人名下剩余财产的执行建议，案件执行暂时陷入僵局。

顺藤摸瓜：为有效推进该案件的执行，遵义农商银行通过实地调查和第三方取证，得知借款人名下尚有车辆二台，于是派出相关人员与借款人取得联系，但通过实地了解，工作人员遇到了几大难题：一是借款人名下唯一住房已经被司法拍卖，因此对后续执行十分抗拒；二是借款人名下二台车辆均系国产杂牌车辆，年限久远，且长期在工地拉货，车况极差，通过本地车商询价，因整备费用过高，投资风险较大无人愿意出价；三是其中一辆车一直停放在四川省攀枝花市郊工地，因存放时间过长，已经无法启动。为取得借款人配合，工作人员对其作了大量思想工作，其子女目前就读高中，如不能妥善解决，后续因失信被执行人身份甚至会影响子女就读和就业，最终，借款人同意对车辆进行拍卖，并自费3000余元，将车辆进行了基础整备，使其能够启动行驶后将车辆运回。

逆向推进：为确保拍卖成交，不使之前的努力前功尽弃，工作人员将车辆收存后多番联系当地二手车商，但出价均为千余元，如不通过公开公正司法拍卖，则可能陷入和抵押人持久的异议申诉流程，但两台车辆使用价值太低，极易导致流拍，工作人员多次协商之后，决定以一元为底价起拍，价高者得，吸引买受人进行竞拍，既可确保拍卖成交，又可使竞拍逐价氛围激烈，达到最终拉升成交价的目的。确定方案之后，工作人员精心准备，同时协调经办法官、拍卖公司和案件当事人，使拍卖价格和规则按既定方案进行，最终，通过司法拍卖平台挂网，吸引了共计1.4万人围观，255人报名竞拍，经过激烈的角逐，最终两台车辆分别以2533.7元和7403.58元的价格拍卖成交，合计收回案款近万元。成功处置了财产后，法院同意按照遵义农商银行诉求对抵押物房产推进评估拍卖程序，对后续从速推进处置抵押物创造了有利的前提条件。

后记：面对经济下行和疫情影响的不利局面，不良贷款的催收压降和不良资产的执行面临前所未有的重大挑战，每一个贷款管理人在催收处置的过程中，都应当在信息采集上立体求真，处置思路上因人而异，执行方式上多措并举，真正做到穷尽一切手段，用尽一切方法，在市场环境的风浪中守住资产质量的底线。