互联网金融时代之农信转型突围思考

随着各大商业银行分支机构下沉县域开展业务，银行间竞争日趋加剧。加之近年来P2P网贷平台的兴起，传统银行业务受到互联网金融的强力挑战，使得营销成本不断上升，行业利润水平显著下降。如何找准方向，实现转型升级，是正安农信打造核心竞争力需要深入思考的课题。

正安农信转型发展现状

一方面，互联网金融转型刻不容缓，转型的过程是探索的过程，在变革过程中需要大量时间和经验的不断累积，正安农信在变革过程中，利用后发优势，立足本地金融市场现状，客观分析中老年客户受互联网金融影响甚小，在短期内金融需求还是以传统业务为主。我们着力提升网点服务水平，进一步夯实传统业务，通过优质的服务口碑赢得了大量中老年客户的认可，为农信互联网金融转型赢取时间。

另一方面，随着客户习惯的变迁，线上化转型是没有选择的选择。从淘宝网开始，先是支付宝，到快捷支付，到余额宝、招财宝，其核心竞争优势更多体现在客户的使用成本与体验上，比拼的是界面的友好性、营销的适当性和风控的精准性。正安农信自线上业务开展以来，着力线上业务推广，通过在营业厅、社区、商圈等场所积累了大量的黔农云客户，减少了线下服务工作量，给客户金融服务带来了便捷。

第三，场景化转型是差异化竞争的开始。如果说线上化转型是与同业的较量，比拼金融交易体验的便捷化；而场景化转型则更多的是与异业的融合，比拼一站式消费体验的极致化。多方布局场景金融，引导金融+生活。通过日常生活场景构建，贴近客户生活需求为金融服务导入流量、拓展客源是金融发展的必然选择，正安农信近年来发力场景金融打造，围绕消费娱乐、住房装修、教育健康各领域，提供各类金融服务，可以让客户充分享受便捷、美好的生活。

正安农信互联网+转型发展面临的问题

近几年正安农信狠抓文明规范服务，持续推进网点布局、特色打造，服务水平大幅提升，通过场景金融布局，打造出我县最好的生活体验银行，通过线上业务推广，减少了网点业务办理量、节约了人力资源，缩短了客户等候时间；通过推广黔农E付，占领了一定的线上支付市场，但是仅仅只是巩固原有市场；场景金融仍需依靠大量的线下推广；线上业务基本只能满足客户的金融需求，而没有流量导入；线上支付同质化严重，没有特色。在这个快消时代，对新一代年轻客户缺乏吸引力。

正安农信互联网+转型发展面临的思考

加强电子渠道投入，打造场景化、智能化网点。网点标准化建设改善了客户服务体验，但是互联网时代的到来带来了年轻客户极致化服务体验需求，传统服务延长的时间线影响了年轻客户的进入，加大力度投入到网点电子渠道的建设和生活场景布局。一方面可以通过智能化手段化解客户等候时的焦虑情绪，提升客户体验；另一方面充分发挥物理网点的优势，通过场景构建，提升获客率。

利用互联网金融转型，打造金融生态闭环才是未来发展方向。传统的线上银行只能满足客户金融需求，线上购物等体验因场景构建与体验不及阿里等电商平台的极致体验而发展受阻，闭合生态圈的打造面临严峻的形势。黔农云APP如何在众多互联网服务平台、银行类服务平台异军突起，是贵州农信在互联网金融变革发展中突出重围的重要一环,承载了贵州农信人最殷切的期盼。

如何依托黔农云打造闭合生态圈是目前贵州农信互联网金融改革必须要解决的问题。通过对黔农云APP现有功能持续迭代的功能优化，让客户体验更好、黏性更强，通过更多的服务场景的嵌入，丰富客户的使用场景，提升客户的使用频率，提升客户的交易频率。

互联网金融首先要解决的是网络流量问题，没有网络流量的线上服务只能是互联网金融服务，互联网金融服务自身并不具备网络流量属性，通过补贴、抽奖等让利客户的行为也只能带来一时的流量增加，如何通过赋予黔农云其他场景服务为金融服务带来大量流量，再通过金融服务为场景服务带来便捷是打造农信闭合生态圈首先要解决的问题。

纵观正安农信新金融改革取得的成果，黔农驿站、无人超市、私塾宝等场景金融为本地客户带来了全新的体验，引领了县域金融的发展。放眼全省农信，不乏很多具有创造力，竞争力的优秀金融产品，吸引了大量的客户，但是在带来客户的同时并没有给线上业务带来大量的流量，如何将这些优秀的场景金融产品融入黔农云应用，是目前亟待解决的问题。

生活类应用场景是手机APP最大的应用，网络购物、网约服务、外卖服务是快消时代方便生活最大的应用，网络流量挖掘潜力巨大。虽然有阿里等大型购物平台、滴滴等大型网约服务平台、饿了么等大型外卖平台，占据了主要市场，看似无处插入，但是贴近了解终端商户，大型购物平台商户需拿钱买流量；网约平台、外卖平台抽成越来越高等缺点为此类服务在区域性市场打开突破口带来了可能，黔农云只要抓住此类场景切入，势必会带来大量流量。

拥有大量的流量导入，支付的极致体验也是快消市场的一大属性，从高速公路交费到商场停车，无感支付成为了支付方式的发展方向。从目前黔农云e贷支付贴息购体验分析，支付方式极其繁琐，一方面带来了支付过程的烦躁情绪；另一方面带来了购物决策时间的延长，减少了最终的支付量。为提升支付体验，黔农云应加快一键支付、无感支付的开发力度。

总之，网点转型是一个久久为攻的过程，闭合金融生态圈的打造关系到贵州农信的互联网金融改革是否成功，探索的路还很漫长，但是线上线下融合的时间刻不容缓。我们应当顺应形势，把握时机，争取在转型发展上加快追赶其它先进同业的脚步，早日跻身到现代化商业银行的行列中来。