提高贷款调查报告质量的个人见解

贷款调查报告是客户经理深入对借款申请人进行可行性调查，摸清全部情况后，写出的书面材料，是作为贷款审批人决定贷与不贷，贷多贷少的参考材料。一篇高质量的贷款调查报告有助于贷款审批人快速决策，提高审贷通过率。笔者长期在基层网点从事贷款营销工作，结合在工作常见的刚入职客户经理所犯“错误”，谈谈提高贷款调查报告的一些个人见解。

一、调查之前，备好功课，整理需要调查摸清的问题。许多刚入职的客户经理在贷前调查时找不到调查切入口，调查只是到客户家里坐坐看看。这样写出来的调查报告犹如白开水，千篇一律。客户经理在调查之前，应思考需要了解哪些问题，一条一条的梳理出来。在调查时，才能有针对性地对重点问题，重点调查。

二、调查时认真记录，作好笔记。有的客户经理没有记调查笔记的习惯。俗话说，好记性，不如烂笔头。由于人的记忆力是有限的，调查中需要掌握的细节问题很多，很容易忘记。通过记录调查笔记，把问题、经营细节、收入支出数据记录下来。在写报告时，稍加整理，即可形成报告。这样写出来的报告才详实，而不是凭空臆造。

三、对收集的佐证材料核实情况详实描述。调查报告是根据收集到的佐证材料撰写的，就是将零散的材料用文字串连起来，也是对佐证材料的真实进行核实情况的描述。笔者认为，一篇高质量的调查报告，应该是阅读者在阅时不用看佐证材料也能明白作者要描述的事或物。个别客户经理经常在报告中对应该详写地方没有详写，例如：对客户的固定资产住房的描述“张某名下住房一套，价值30万元”，应该详细写该房座落位置、房屋结构、面积、产权是否明晰、有无产权证书、周边配套生活设施是否完备、是否利于变现等。对没有文字证明材料的佐证资料，可以通过拍照来佐证。如农村房屋、农村养殖场等。调查报告中的图像证明材料必须附文字说明。对佐证材料的描述，如同写说明文，要抓住重点、要点，言简意赅。

四、形成报告时，准确表述，层次分明，客观分析。在调查报告中，将调查了解的情况准确表述出来，是写好一篇调查报告的关键。不能用产生歧义的词语。例如，在报告中客户经理将贷款用途 “贩卖牛”写为“倒卖牛”，虽然意思相近，但“倒卖”具有贬义色彩，用词不准确。对于客户资产、负债、收入等基本情况的表述，可用数字序号，使得层次分明。如：张某家庭固定资产有：（1）张某夫妻名下共有住房一套……价值50万元；（2）张某名下商铺一间……价值60万元。张某家庭固定资产共计110万元。调查报告中可行性必要性分析是重点，是通过对调查的借款申请人基本情况、经营项目进行分析比较，并对贷款发放成后可取得的经济效益进行预测，提出该笔贷款能否贷，贷多贷少的意见，为审批人决策提供依据。因此，必须客观公正，实事求是。

以上仅为一家之言。要提高贷款调查报告质量，要不断加强学习，多学、多写、多积累，及对工作追求精益求精的精神。