在发展中顺应调控 在调控中谋求发展——遵义农信社突破信贷瓶颈制约的探索与思考

2013年一季度，我市14家联社（行）中，有7家未完成全年确保计划30%的目标，其中湄潭农商行仅完成11.5%，与省联社实现首季“开门红”的要求相去甚远。究其原因，主要是受到人民银行合意贷款规模的限制。农信社一方面要执行国家宏观调控政策，另一方面，又要充分发挥地方金融主力军的作用，同时还要实现自身持续快速健康发展。面临这种情况，我们该怎么办？

（一）

近段时间，省联社遵义办事处主任、副主任和分别对桐梓、绥阳、正安、道真、湄潭、凤冈、余庆、务川、仁怀等联社（行）进行了实地调研，在此过程中，听到最多的声音就是：合意贷款新增规模远远不足，授信客户不能及时用信；农信社竞争能力进一步弱化，盈利空间进一步收窄；地方党政不满，客户逐步流失……

“2013年要继续实施稳健的货币政策。按照总体稳健、调节有度、结构优化的要求，把好流动性的‘总闸’，将信贷资金更多投向实体经济特别是‘三农’和中小企业，更好服务于保持经济平稳较快发展。”中央高层声音发出后，今年2月6日，中国人民银行《关于做好2013年信贷政策工作的意见》要求：地方性金融机构大力推进农村金融产品和服务方式创新，进一步改善和提升“三农”金融服务，全面落实中小企业金融服务政策措施，重点支持小微型企业持续健康发展，落实“四化同步”战略部署,积极探索做好城镇化建设各项金融服务，改进和完善民生金融服务。

在宏观金融调控政策背景下，地方性金融机构受到“新增贷款增量”的刚性约束。一曲货币信贷政策的《江南style》，引起了地方性金融机构不小的颤动。

而面临旺盛的贷款需求，宏观金融调控的这一道“紧箍咒”，如何让农村信用社既立足“三农”定位，确保“两个不低于”，又把有限的信贷资源用好用活，提升农村金融服务水平？值得思考。

（二）

今年一季度，人民银行确定遵义农信社合意贷款增量138380万元，二季度增量101572万元。而仅一季度，全市农信社超规模达61900万元。以仁怀联社为例，一季度核定新增规模12745万元，较年初增加25383万元，较一季度合意贷款增量超12638万元。按照人民银行的要求，该机构在二季度“按季压回”1991万元，二季度无新增贷款规模。该联社副主任张谊谈到，规模收紧虽影响了全年原有的信贷投放计划，但总不能抱怨，还得重新“布棋”，调整思路。

正安联社全年新增合意贷款增量2.37亿元，但一季度末，该联社实际使用信贷规模达1.67亿元。还有后三个季度，信贷规模明显不足。联社主任认为，信贷规模偏紧不仅至关农信社生存发展，同时会带来辖内同业市场竞争不公，作为支持地方经济发展的“主力军”，也影响区域经济的发展。盯着盘中之“餐”，我们在保证黄金客户和基础客户的同时，都难免有客户流失。

3月20日，在桐梓联社信贷条线座谈时，信贷人员谈到：早在2009年至2010年，辖内的众源、黄连、泓森三家煤矿还在步履蹒跚的时候，该联社就开始扶持，先后投入贷款4600万元。从管理的层面看，几家煤矿从起步、技改到各自达到15万吨规定产能、“六证”齐全，验收合格，结息还款均能按期履约，并且风险可控。但由于政策因素，几家煤矿企业不得不从新选择其他银行贷款。农信社一手扶持起来并成为“最了解的客户”就这样离去。

据了解，桐梓县是全国100个重点产煤县之一。作为桐梓县经济发展的重要支柱产业，煤炭资源税收贡献占全县财税收45%。

有信贷人员提出，类似桐梓县这样的特殊的情况，人民银行可否区别对待？

……

（三）

“宁可干部脱层皮，也要项目快落地！”

走访正安县瑞濠工业园区，抢眼的大幅标语不难看出当地政府对园区建设项目的高度重视。

以“开发集约、企业集群、产业集聚、布局集中”的瑞濠工业园区，总规划面积17平方公里，共规划建设“瑞新产业园区”和六个工业园。据介绍，正安县从2012年起，每年安排500万元工业发展专项基金，主要用于做大扶强现有企业、支持工业发展的公共服务体系以及工业载体建设、补助工业经济发展工作经费和兑现工业经济发展奖励，对流动资金困难的大中小企业进行有偿滚动扶持。

事实上，每年500万元的财政专项资金，旨在“抛砖引玉”。

3月12日，走访正安天赐生态科技有限公司了解到，该公司主要集茶叶粗、精加工、科技研发、乌龙茶生产于一体，计划投资5亿元，其中自筹资金70%，已完成投资4000万元，预计今年4月份投入生产。该公司基本账户开设在信用社，资金需求缺口较大。

而面对该企业早已递交的1200万元贷款申请，正安联社信贷审批部门感到骑虎难下：全年的规模只剩下几千万，不知道批还是不批。

在贵州省桴焉茶业有限责任公司车间内，20多台全自动智能扁形茶炒制机，昭示着2013年生产100万斤茶叶的生产能力。公司负责人说，企业于今年3月20号投入运营，投入运营后尚有450万元的流动资金需求。

园区管委会主任陈丰说，作为园区内食品行业的“老大”，也作为正安联社一直支持起来的“长富食品”，每年上缴税费都在100万元以上，产品供不应求，没有风险，但由于信用社不能及时提供后续资金等原因，只好向其他银行贷款300万元。

同样“口渴”的诸如正安天楼食品有限公司。据负责人张健介绍，该企业2012年产值2800多万元，今年产值可达3500万元。因为扩大生产线，目前资金需求700万元，希望能得到信用社支持。

正安县副县长杨晏超表示，在园区入驻企业资金解不开疙瘩时，信用社要关注和“力挺”企业，尤其希望解决流动资金需求。

据了解，在已经入驻的17家企业中，正安联社目前仅对正安县桴焉茶业有限责任公司、贵州天楼食品有限公司等企业提供了信贷支持。

被称为绥阳县“尖刀产业”的金银花产业，是该县着力打造的现代农业样本。今年元月初，绥阳联社与绥阳县吉帮金银花科技发展有限公司签署银企合作协议，开展包括项目融资、资金结算、自助设备安装、金融信息咨询等方面的合作。元月15日，联社与该公司签订了500万元固定资产贷款、500万元流动资金贷款合同，并达成了后期资金支持意向。

对于目前全县30余万亩金银花、1.5万余户花农、金银花产业链条上的10万大军和100万亩金银花种植目标，在有限的贷款规模下，绥阳联社与企业的合作是否走得长远？

在走访中，遵义县联社理事长徐公斌谈到，该联社今年信贷规模为4.7亿元。今年一季度，发放春耕备耕贷款6700笔1.67亿元，仅烤烟的信贷投入就达5000多万元。按照县政府东红（辣椒）、西黑（煤炭）、南水（养殖）、北烟（烤烟）的产业发展布局和“5个100工程”在黔中大县的落地开花，贷款规模尤显杯水车薪。

（四）

3月15日，省联社遵义办事处主任召集辖内14家联社（行）分管领导、部门负责人，就如何对接和服务全省100个产业园区、100个现代高效农业示范园区、100个示范小城镇、100个城市综合体、100个旅游景区等“5个100工程”建设进行广泛座谈，各联社对下一步如何做好金融服务对接都有了较为明确的工作计划。

全市农信社“5个100工程”金融服务集结号正式吹响。

“公司业务下滑，镇乡业务要及时跟上，围绕桐梓县‘三化一游’就大有文章可做。要主动对接‘5个100工程’，尤其要打好‘全国乡村旅游示范县’这张牌，在找准新着力点的同时，认真做好存量。”桐梓联社理事长佘传达在分析一季度经营状况时认为，执行国家货币信贷政策是一项政治任务，这也让大家思路更加清晰，目标更加准确，方向更加明朗。

为把“五个100工程”落到实处，桐梓联社成立了以党委书记、理事长为组长的“五个100工程”建设领导小组，对涉及域内“五个100工程”的高效农业示范区、风景旅游区、产业园区和省级示范小城镇建设进行“无缝对接”，并和当地政府及有关部门深入交换意见，要求相关网点根据项目进度拟定出切实可行的服务措施。目前已累计发放2145万元支持娄山关生态文化旅游区建设、2307万元支持黄莲三峡高山生态旅游区建设、904万元支持官仓高效农业示范园区建设、1295万元支持新站省级示范小城镇建设。

绥阳联社在迅速摸清辖内小微企业、个体工商户、各类专业合作社等情况的同时，认真梳理内控制度，重新定位设计了满足各类贷款需求的信用通、组合宝、步步高、百合春、新时贷、创业宝等12种信贷产品，并调整了利率定价。同时，明确了客户经理制，倾力打造优质高效的贴心服务，为辖内335户小微企业进行了建档评级，建档评级面达92.5%。小微企业金融服务中心累计发放小微企业贷款达20730万元，个体经营贷款累计发放17647万元。

在“5个100工程”中，该联社支持风华工业园区4家企业共2480万元；支持绥阳诗乡印象城市综合体贷款1300万元、万豪商品混凝土有限公司贷款1500万元；支持宽阔水双河洞景区基础设施建设贷款200万元、水晶温泉1500万元。

该联社理事长吴万忠认为，面临从紧的货币政策，我们只能夯实基础，迅速调整思路，重新明确战略定位，不断优化环境，建立机制，创新方法，用发展来解决前进中的困境和问题。

遵义县联社在加大服务创新和考核力度的同时，积极贯彻落实“有扶有控、有保有压”的总要求，对“三农”、中小微企业、小城镇建设、教育等民生资金需求分层次、分项目、分区域，严格把握贷款投向，合理控制贷款投量，有力保证了全县的春耕备耕、中小微企业正常生产经营、教育等民生事业健康有序发展。

一石激起千层浪。

实地走访了解，各联社（行）的决策层都在认真思考：那就是正确理解货币政策，把握投向，立足产业发展和民生改善，寻找着各自的发展路径。
据了解，目前全市农信社各机构贷款储备项目达51个，授信额度15.8亿元。

（五）

总体来看，遵义农村信用社涉农贷款增量较去年同期增加6.86亿元，涉农贷款占比76.13%，增速高于各项贷款增速2.03个百分点；小微企业（含个人经营性贷款）余额186.96亿元，增量为11.21亿元，增速为6.56%，低于全部贷款增速0.39个百分点。“两个不低于”呈“一高一低”。

受规模限制，盘中之“餐”不能及时满足小微企业贷款需求。在确保基础客户的前提下，小微企业融资空间相对狭小。

省联社遵义办事处副主任刘思和认为，农村信用社贯彻执行宏观金融调控政策不能存任何侥幸心理，不要老是指望人行开小灶、看情面、搞照顾。而是要缓过神来，认真领会政策，寻求新的途径。事实上，无论是地方性金融机构面临的瓶颈也好，地方政府的协调呼吁也罢，均未影响央行货币政策的执行。

他表示，在这种情况下，农村信用社要顺势而为，乘势而上，决不能倒行逆施。要理性地回归到“金融服务实体经济”上来，在宏观金融政策允许范围内突出地方性金融机构资金运营特点。把“有保有压”作为不断优化信贷结构难得的机遇，加快退出限制性行业和落后产能贷款，降低信贷风险。一是夯实农村市场，根据农村市场变化，改进加强金融服务。首先要按照银监会“金融创新、金融服务进社区、阳光信贷”三大工程认真开展工作。夯实农村市场，就是争取人民银行的包容；二是在“四化同步”进程中，加大对“5个100工程”建设支持力度；三是支持小微企业和非公有制经济发展；四是转变金融发展方式，寻找和突破中间业务的路径；五是把工作重心转移到清收不良资产，在盘活存量、提高资产质量和规范信贷管理上下功夫；五是有条件的地方，要申请开办票据贴现业务，以缓解企业发展的信贷需求与信用社规模不足的矛盾，改善资产质量。

困难，要靠发展来解决。变化，要靠创新来催生。在困难和矛盾面前唉声叹气，成天抱怨，消极等待，只能停滞不前。