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谈如何有效结合柜面与厅堂服务做好反洗钱客户身份识别工作
来源:遵义农商银行  作者:贺华阳  2020年5月29日

近年来,随着国内国际走私、毒品、贪污贿赂等犯罪行为的不断发生,洗钱问题近年来已成为国家、政府、社会各界关注的重点,而起着信用中介、支付中介、信用创造三大功能的商业银行,实现着货币与货币、货币与市场之间流通的重要媒介,承担着履行反洗钱法定义务的重要职责。中国人民银行作为反洗钱工作的行政主管部门,近几年对各家商业银行反洗钱工作的监管与处罚越来越严,从反洗钱工作的三大法定义务来看,客户身份识别又是最基础但又是近几年来处罚原因里排在首位,处罚金额最重的一项。作为贵州省辖内金融机构最多,农村覆盖面最广的农村商业银行,本文将从一线基层网点厅堂与柜面服务方面谈如何做好客户身份识别工作。

首先,厅堂服务是基础。为什么说是基础?所有来办业务的客户,都要取排队号,都要在营业大厅排队等候,在客户排队等候的时间,大堂经理此时就可以逐个询问客户办理的业务,是否带有身份证,所有带身份证的客户都可以检查客户信息是否完善,都可以填列信息表。如果是需要开户的业务,大堂经理要做的并不仅仅是简单的引导客户到填单台填《客户信息表》,而是要了解客户开户的用途、客户的职业,侧面了解客户收入情况,并反馈给柜面人员,节省柜面人员办理业务的时间,提高柜面效率,以此为柜面人员为客户开通非柜面限额提供依据。二是大堂经理要引导客户本人自己填写《客户信息表》,客户信息表虽然是模板,但这上面的模板内容足以覆盖开户、反洗钱系统信息补录所需要的全部信息,也是客户风险等级划分的来源,这是基础的基础,但在大部分基层网点中,几乎80%以上的《客户信息表》都是由大堂经理或者保安代填,而这80%以上的客户中很多并不是不能写字的,如果把所有的开户资料和客户信息维护传票调阅出来审核,会发现80%以上的客户的职业、收入、教育程度、工作性质一模一样。这与客户身份识别工作倡导的最基础的原则——“了解你的客户”是相违背的,试想,如果基础资料都是失真的,那么柜面人员依据《客户信息表》进行开户、信息维护的资料也是失真的,是经不起检验的,所以,大厅服务是基础。

其次,柜面服务是核心。仅仅根据填写的《客户信息表》是完全不能证明客户信息是否真实,这就需要柜面人员有一双火眼金睛,一种高敏感力,对于那些来开户,拍照人脸识别有闪躲、问其手机号码不能立马回答等有可疑迹象的客户,需要进一步多询问开户用途、甚至职业、收入等情况,这也为非柜面限额的开通提供佐证,限制非柜面限额是一项避免发生洗钱活动的重要措施,非柜面限额设置合理了,既不影响客户转账限制,也一定程度上防止客户通过手机银行、网上银行发生洗钱行为。若发现客户眼神、肢体闪躲,询问支支吾吾等可疑行为的,柜面人员可以以合理方式拒绝为其开户。

若通过询问、观察等方式,审核资料无误后,为其办理开户时,务必做到客户身份信息、客户填列信息的正确录入,若因柜面人员粗心录入错误,以后客户办理其他业务时也会受到影响和限制,且客户信息录入错误,推送到反洗钱系统的客户信息也是错误的,这也将影响反洗钱系统对客户风险等级的划分。而信息录入的不规范也影响数据治理的成效,又会增加新一轮的存量数据客户信息维护工作。

最后,形成一种有效的联动机制。只有大堂与柜面形成一种有效联动、互相协作沟通的机制,既提高柜面效率的同时,也提高身份识别工作的可靠性。

当然,以上仅仅只从柜面和大厅的角度谈如何做好客户身份识别工作,但实际上,反洗钱工作是一项全行参与的工作,只有全员参与,才能提高反洗钱工作的有效性,才能提高全行反洗钱工作的质量。

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