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贵州银行遵义分行强化客户身份识别,成功堵截多起异常开卡
来源:贵州银行遵义分行  作者:王毅  2020年4月9日

2019年,贵州银行遵义分行在开户环节严格履行客户身份识别义务,成功堵截了多起异常开卡事件,有效的防范了洗钱风险。

案例一:细微之处显功夫,多方求证现原型

2019年2月26日下午,两名福建籍男子肖X军、肖X美分别在15:01分、15:08分前后进入分行辖属的A支行办理相关业务。肖X军首先申请开通个人网银业务,声称自己经营建材资金量大需要开通UK网银。银行经办人员见客户为异地自然人,便在系统中对该男子的开户情况进行了查询,发现客户所持申请开通网上银行的银行卡于2月26日当天在B支行开立,会计主管立即与B支行联系,得知肖X军在开立银行卡时填写职业为“驾校教练”,在B支行开户时同时申请开通手机银行、网上银行,B支行工作人员考虑客户为驾校教练,手机银行的交易限额(每日20万元)已足够满足日常的资金划拨需求,所以只为其开通了手机银行。肖X军被B支行拒绝开通网上银行后于当天下午修改职业信息,到A支行申请开通网上银行,A支行工作人员在了解情况后拒绝了肖X军开通网银的申请。

随后,另一名福建籍男子肖X美到A支行同一柜台申请开立银行卡,申请开通手机银行和网上银行。银行经办人员在审核开户资料时发现该客户证件地址与肖X军一致,均来自同一个村民组,申请书中职业填写为“个人工程承包商”。在开展尽职调查过程中,柜员要求肖X美提供目前工程承包与常住详细地址,便于银行进行实地回访核实,该男子听后语言表达含糊不清、语无伦次,慌称记不清楚,在听完银行工作人员告知出租出借个人账户带来的危害和不利影响后随即离开。

可疑特征:一是从身份证姓名、地址上分析,两名福建籍同姓男子具有亲属关系;二是前后分别进入营业大厅分散办理业务,其目的是为了不引起银行的警觉故意进行躲避;三是肖X军在当天上午开户时被B支行拒绝开通UK网银后,下午又选择在距离开户行较远的A支行申请开通UK网银;四是两人知道银行开通UK网银是根据客户的身份背景、经营规模、财务状况等因素决定,所以在下午申请开通UK网银时,职业信息填写为“建材经销商”、“工程承包商”等资金往来较大的客户群体,企图蒙混过关,经银行工作人员核实与其上午在B支行填写的“驾校教练”不一致;五是对银行工作人员提出的问题不能如实回答。其中肖X军的职业填写为“工程承包商”,却不能说出目前承包的具体工程项目名称、工程项目地址以及常住地址,听到银行工作人员要进行实地回访后,语言表达语无伦次,慌称记不清楚。

案例启示:一是注重细节。从嫌疑人肖X军、肖X美进入银行大厅时为了不引起银行工作人员的警觉故意躲避开始,就已经引起了银行工作人员注意,在查看开户资料时发现二人证件地址一致,均来自同一个村民组,就更值得怀疑,二人职业填写为“工程承包商”,却不能说出目前承包的具体工程项目名称、工程项目地址以及常住地址,听到要进行实地回访后,语言表达语无伦次,慌称记不清楚,疑点已经初步显现出来。二是多方求证。经办人员在发现疑点后,首先进入系统中对开户情况进行查证,发现嫌疑人肖X军所持申请开通网上银行的银行卡当天已经在B支行开立,其次通过电话求证,得知肖X军在B支行开立银行卡时填写职业为“驾校教练”,与其向本机构提交的申请书中职业填写为“个人工程承包商”不符,经办人员再通过交谈,并明确表示要进行实地回访,让嫌疑人彻底露出原型,堵截了这起洗钱风险。

案例二:坚持制度是前提,拒绝诱惑是关键

2019年3月4日, 两名湖南籍异地自然人赵某、刘某同时来到分行辖属的M支行申请开立银行卡,并要求开通UK版网银业务。M支行大堂经理在接待客户时询问职业、常住地址等信息时,对方回答目前在经营散酒,暂时居住在亲戚家,具体地址不清楚,随后大堂经理继续咨询其销售白酒的店铺名称和具体地址,二人回答含糊,声称店面还在装修,营业执照还在注册中,但是日常资金量大,每日进账估计有100万元左右,并且给大堂经理强调办理开户后可以存入一定的资金到账户中,但是必须要开通能在电脑上使用的UK版网银,且提高网银交易限额。M支行大堂经理告诉客户,银行有手机动态码的网银和手机银行,在手机上操作都很方便,开立UK版网银需要根据不同客户群体设置交易限额,针对新开立的账户网银限额和手机银行一样,建议客户暂时先开通手机银行,待银行后续开展尽职调查后,根据客户的经营规模、财务状况来设置不同的交易限额。二人听后直接拒绝了工作人员的建议随后离开。M支行会计人员通过内网通报了二人的异常开卡行为。据M支行反馈,该二人近期在银行多家营业机构申请开立账户,并要求开通UK版网银,同时要求提高网银交易限额,由于客户行为可疑,均被支行拒绝。

可疑特征:一是异地自然人开户;二是开户时同时申请开通UK网银,强调要开通能在电脑上使用的UK版网银,同时要求提高网银交易限额;三是提供的职业为经营散酒销售,但是不能提供具体的经营地址、店铺名称等相关信息;四是以存入一定的资金为诱饵,引诱银行为其办理开户业务,同时开通UK网银;五是两人短期内频繁在多家银行机构申请开户业务,同时要求开通UK网银,由于开户行为可疑,均被银行拒绝。

 案例启示:经得起诱惑,才能坚持制度。作为基层营业机构的银行工作人员,做好客户维护完成存款营销是重要的工作内容,日常工作中自然会面对存款压力,洗钱嫌疑人知道存款对于银行基层营业机构工作人员的意义,现实中确实也存在不少为营销存款客户放松制度执行而埋下风险隐患甚至给银行带来损失的例子。本案例中,银行经办人员面对洗钱嫌疑人声称“日常资金量大,每日进账估计有100万元左右”这样的存款诱惑,坚守制度底线,从“询问客户职业、常住地址等信息时,对方回答目前在经营散酒,暂时居住在亲戚家,具体地址不清楚”、“问其销售白酒的店铺名称和具体地址,二人回答含糊,声称店面还在装修,营业执照还在注册中”这些言语中发现疑点,然后通过查证二名洗钱嫌疑人存在近期在银行多家营业机构申请开立账户的现象,成功的堵截了这起涉嫌洗钱的风险隐患。

案例三:保持谨慎理应当,洗钱分子无机可乘

2019年3月6日,一名湖北籍女子杨某到分行辖属的G支行办理银行卡开户业务,银行工作人员引导杨某在自助填单机中输入开户人联系电话时,杨某拿起了手机根据手机内容输入了电话号码,该动作引起了工作人员的警觉,便询问杨某为什么记不清自己的手机号码,杨某回复为手机号是新开通的还记不清号码。接着,杨某咨询工作人员开户能否同时申请开通UK版网银,银行工作人员回答客户暂时先开通手机银行,待银行后续开展尽职调查,观察一段时间的交易流水后,根据客户的职业性质、经营规模、财务状况来设置不同的网银交易限额。杨某听后,便取消了开户业务办理,随即离开大厅。

可疑特征:一是异地自然人开户;二是要求开通UK版网银;三是在自助填单机中输入联系电话时,拿起手机根据手机内容输入电话号码,疑似该号码不是本人持有。

案例启示:职业谨慎是银行工作者必备的业务素质,在反洗钱日常工作中,保持适当的职业谨慎,才能有效的防范风险。本案例中,银行工作人员引导杨某在自助填单机中输入开户人联系电话时,杨某拿起手机根据手机内容输入电话号码,正是这一细小的、看似不起眼的动作引起了工作人员的警觉,如果工作人员平常不加强学习,没有良好的职业素养,并能够保持适当的职业谨慎,是很难从这些细枝末节中引起警觉的。引起警觉后,银行工作人员进一步询问杨某为什么记不清自己的手机号码,杨某回复为手机号是新开通的还记不清号码,加重了银行工作人员的怀疑,这时候客户杨某的疑点已经显现出来了,最后通过银行工作人员的政策宣导,阐明需要先开通手机银行,待银行后续开展尽职调查,观察一段时间的交易流水后,根据客户的职业性质、经营规模、财务状况来设置不同的网银交易限额时,客户杨某便取消了开户业务办理,随即离开银行大厅,说明客户根本不是来正常办理业务的,从而成功的堵截了这起异常开卡事件,堵截了洗钱风险。

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